Страхование имущества

Гражданский кодекс в ст. 930 раскрывает особенности страхования имущества. Имущество может быть застраховано только при наличии интереса в сохранении этого имущества у страхователя или выгодоприобретателя. При отсутствии у них страхового интереса договор недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя, при этом выдается страховой полис на предъявителя.

Под страховой стоимостью имущества понимается действительная (реальная, рыночная) стоимость имущества в день подписания договора и в том месте, где оно находится. Поскольку виды имущества многообразны, то и методы определения страховой стоимости имущества также различны. Если имущество новое, то его стоимость определяется на основе соответствующих платежных документов. Если имущество не новое, то его стоимость должны быть уменьшена на величину амортизации. Однако это применимо не во всех случаях (например, если страхуются произведения искусства, стоимость которых с годами все увеличивается). Для стандартных, типовых видов имущества при отсутствии документов, подтверждающих стоимость этого имущества, действительная стоимость может быть определена на основании существующих каталогов и прайс-листов по аналогичным видам имущества.

Страховая стоимость объектов недвижимости, оборудования (производственного, технологического, офисного) может определяться следующими способами:

• восстановительная стоимость – стоимость нового аналогичного объекта с вычетом при необходимости суммы износа,
• балансовая стоимость имущества – рыночная стоимость имущества.

Если имущество потеряло свою реальную ценность по каким-либо причинам, то используется понятие остаточной стоимости, представляющее собой продажную цену, которую может получить страхователь. При страховании имущества страховой интерес ограничен стоимостью имущества, и поэтому крайне важно учитывать соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью. От этого зависит размер страховой выплаты. По классической концепции страхования страховая сумма по договору не должна превышать страховую стоимость (однако в настоящее время есть и отклонения от этой концепции). Возможны три варианта соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Вариант 1. Страховая сумма равна страховой стоимости. Вариант 2. Страховая сумма выше страховой стоимости. Вариант 3. Страховая сумма меньше, чем страховая стоимость. В первом случае, когда страховая сумма и страховая стоимость имущества совпадают, страховая выплата будет производиться исходя из размера ущерба в соответствии с условиями страхования. Во втором случае, когда страховая сумма выше страховой стоимости, в первую очередь нужно определить, в какой период действия договора страхования возникло данное несоответствие. Если при заключении договора страхователь сознательно ввел страховщика в заблуждение – то это относится к страховому мошенничеству.

Если превышение страховой суммы над страховой стоимостью возникло в период действия договора по независящим от страхователя причинам (например, упала рыночная стоимость застрахованного имущества), то в этом случае страховая сумма должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью с уменьшением оставшейся части страховой премии. Если это произошло в результате двойного страхования, то тогда страховая сумма второго договора должна быть уменьшена. В соответствии с нормами Гражданского кодекса договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В третьем случае, когда страховая сумма меньше страховой стоимости, возникает ситуация, когда имущество застраховано не на полную стоимость, то есть имеет место недострахование. При этом страхователь заключает договор страхования только на часть имущества. Из этого следует, что при наступлении страхового случая часть ущерба, пропорциональная объему недострахования страховщиком не возмещается, а остается на страхователе. Недострахование и принцип пропорциональности возмещения ущерба очень часто используется при страховании крупных промышленных объектов, при этом они оплачивают существенно более низкую страховую премию. При недостраховании размер ущерба рассчитывается пропорционально, исходя из соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Например, стоимость объекта страхования – 28 тыс. руб., страховая сумма – 21 тыс. руб., величина ущерба – 8 тыс. руб. Размер выплаты, которую получит страхователь, рассчитывается следующим образом. Страховую сумму нужно разделить на страховую стоимость объекта страхования и умножить на размер ущерба. В нашем примере: 21000 : 28000 х 8000 = 6000. Страхователь получит страховую выплату в размере 6000 руб. Неоднократное и двойное страхование. Имущество можно страховать в нескольких страховых компаниях, это так называемое неоднократное страхование. Но иногда неоднократное страхование может привести к двойному страхованию. Различие между неоднократным и двойным страхованием представлено в таблице 1.

Таблица 1 – Неоднократное и двойное страхование

При двойном страховании при наступлении страхового случая страховая сумма выплат по всем договорам вместе взятым будет превосходить размер ущерба. Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается на необходимость сообщать страховой организации обо всех договорах страхования, заключенных в отношении данного имущества.

Если о двойном страховании стало известно после наступления страхового случая, то в этом случае используется понятие контрибуции. Суть его состоит в том, что страховая организация имеет право обратиться к другим страховщикам, которые также имеют подобные обязательства перед страхователем с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

Франшиза. Это форма собственного участия страхователя в ущербе. Страхователь берет на себя обязательство самостоятельно покрыть часть ущерба, установленного в процентах от размера ущерба или указанной суммой. Это позволяет страховщику не заниматься возмещением мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию страховых случаев. Страхователь получает скидку со страховой премии и более ответственно относится к сохранности своего имущества.

Франшиза бывает двух видов: условная франшиза (применяется в основном в медицинском страховании) и безусловная (или вычитаемая) франшиза. При условной франшизе ущерб, находящийся в пределах франшизы не возмещается, но как только он превышает размер франшизы, то выплачивается полностью в пределах страховой суммы. При безусловной франшизе ущерб выплачивается за вычетом франшизы в пределах страховой суммы.

Возмещение ущерба. Возмещение ущерба, причиненного страхователю, может производиться в следующих формах:

• денежная (выплата денежных средств),
• замена (например, предоставление аналогичного автомобиля),
• ремонт или восстановление (например, ремонт пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии автомобиля на станции техобслуживания).

Для получения страховой выплаты страхователь должен поставить в известность страховщика в установленные сроки. Для подтверждения страхового случая необходимо представить страховщику документы из соответствующих компетентных органов, в которых должны быть отражены страховой случай, причины его возникновения и виновное лицо. Страховая выплата зависит от перечня страхуемых рисков, исключений из покрытия и прочих условий и оговорок. Убытки возмещаются следующим образом. Принципы, на которых базируется страхование имущества (см. табл. 2).

Таблица 2 – Принципы страхования имущества

При полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества – в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы. При повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы. (Фомичева Н.М. Страхование и риски в индустрии гостеприимства: учебное пособие, СПбГЭУ)